Россия: страховщики в ловушке государственных ценных бумаг.

В сентябре во французской le figaro economie была опубликована статья жерара нико, посвященная особенностям российского страхового рынка. Не претендуя на всеохватность, она содержит интересный взгляд на произошедшее в этой сфере российского бизнеса.

Лязг тормозов, затем глухой удар - эти звуки ежедневно можно слышать на улицах москвы. Безудержный рост автомобильного парка и разбитые дороги в российской столице, различные скоростные возможности иномарок и отечественных машин, не говоря уже о плохом уходе за автомобилями, - все это объясняет резкое увеличение количества дорожно-транспортных происшествий.

Столкновения, даже если в них страдает только "железо", приводят к затяжным разбирательствам между участниками дтп, что в свою очередь способствует образованию огромных пробок, ежедневно парализующих российскую столицу. Дело еще более осложняется, если есть пострадавшие. Но, конечно же, главная проблема - отсутствие у большинства водителей страховки.

Автопарк московской области насчитывает около 4 млн. Машин, и этот потенциальный рынок, несомненно, стал предметом особого внимания со стороны страховщиков. К примеру, страховым обществом "ресо- гарантия", которое входит в десятку крупнейших страховых компаний россии, заключено приблизительно 10 тыс. Договоров страхования автомобилей. В 1997 году общество собрало по ним 15,9 млн. Руб. Премий. Однако это лишь 4,5 проц. От всего сбора премий, равного 355,9 млн. Рублей.

Медицина для богатых и для бедных.

Знак времени - основные поступления "ресо-гарантия" получает по страхованию жизни: 142,4 млн. Руб. В 1997 году, то есть 40 проц. Всего сбора премий. К этому можно добавить 23,9 млн. (6,7 проц.) Сборов по страхованию от несчастных случаев. Следом идет добровольное медицинское страхование, которое развивается по мере того, как в стране - а в москве в особенности - утверждается двухуровневая система здравоохранения: для тех, кто может платить за лечение, и для всех остальных. Российское государство направляет на здравоохранение малую толику (не более 4 проц.) Бюджета. Быстрому росту этого вида страхования также способствует то, что часто полисы для своих сотрудников приобретают предприятия (особенно иностранные): коллективные договоры составляют 70 проц. От всех продаваемых "ресо-гарантия" полисов медицинского страхования.

Наконец, последнее важное направление - страхование имущества. По этому виду "ресо-гарантия" в 1997 году собрала 72,5 млн. Руб., Или 20,4 проц. Всей страховой премии. Представители компании подчеркивают, что этот вид быстро развивается: в прошлом году было продано 13 тыс. Полисов, из которых 1,5 тыс. - Договоры с предприятиями, остальные - с частными лицами. Хотя, конечно, это мало, если вспомнить о 146 млн. Жителей россии (компания имеет филиалы по всей стране).

Очевидно, необходимо изменить менталитет населения. "Моя страховка - здесь, - заявляет анастасия м., Московская пенсионерка, показывая на лампочку, расположенную около звонка у входа в ее маленькую квартиру. - Уходя из дому, я звоню в милицию и ставлю квартиру на охрану". - А если пожар? - "мне все равно, квартира мне не принадлежит".

Бремя гко.

"Ресо-гарантия", созданная в 1992 г., Сразу после распада ссср, в этом году, как и в предыдущем, должна была установить рекорд по объему собранных премий и по чистой прибыли (40,5 млн. Руб. В 1997 году). "В течение первого полугодия мы удвоили наши сборы по сравнению с тем же периодом 1997 года", - заявил игорь черкашин, первый вице-президент "ресо-гарантия".

Надежды были растоптаны кризисом. Если не считать банков, то больше всех от недавнего финансового кризиса пострадали страховые компании, и "ресо-гарантия" не исключение. По закону они были обязаны инвестировать львиную часть резервов в гко и валютные облигации министерства финансов россии. В результате текущая стоимость резервов "ресо-гарантия" уменьшилась. Первое следствие - ремонт офиса страхового общества отложен до лучших времен. Затем компания, как и многие другие в москве, начала пересматривать штаты. "Еще до кризиса мы планировали провести реструктуризацию, - уверяет черкашин. - Уменьшая административный штат в центральном офисе, мы набираем новых агентов. В москве приглашаем сотрудников конкурирующих компаний".

В конечном счете большинство из 2,3 тыс. Страховых фирм кризис не переживут. Останется 10-15 процентов. По сравнению с конкурентами "ресо-гарантия" имеет преимущество - иностранного акционера, контролирующего почти 25 проц. Акций. Это испанская группа chupa- chups, известная во всем мире благодаря своей карамели на палочке.

Точка зрения.

Игорь черкашин, первый вице-президент страхового общества "ресо-гарантия": все не так плохо, как кажется на первый взгляд.

- Всамом деле, действия правительства по замораживанию обслуживания внутреннего госдолга, а также наше стремление быть законопослушными и соблюдать нормативы, установленные департаментом страхового надзора минфина, несколько снизили ликвидность компании. Как все страховщики, мы были обязаны держать около 15 проц. Резервов в гко, и сегодня они заморожены. Но это не мешает нам выполнять свои обязательства.

"Ресо-гарантия" - одна из немногих страховых компаний, четко производящих выплаты по страховым случаям. Задержки, к сожалению, бывают, когда необходимо перечислить большие суммы по медицинскому страхованию. Связано это в первую очередь с кризисом банковской системы, когда время от времени списываемые со счетов деньги "зависают". Медицинские учреждения относятся с пониманием к этим техническим сбоям, ведь в конце концов необходимые средства к ним поступают. Чтобы впредь уменьшить риск задержки платежей в кредитных учреждениях, мы перевели свои основные счета в московское подразделение голландского банка abn-amro.

Экономическая ситуация настолько сложна, что никому из страховщиков не гарантирована легкая жизнь. Особенно трудно тем, кто делал ставку на крупных клиентов, испытывающих сегодня финансовые проблемы. Очень скоро мы увидим, кто из страховщиков правильно выбрал стратегический путь развития. "Ресо-гарантия", возможно, будет одной из немногих страховых компаний, которая не только не потеряет, но даже расширит свою клиентуру. Более двух лет назад мы переориентировали компанию на обслуживание физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса. У нас немало крупных корпоративных клиентов, но многократно больше таких объектов страхования, как дачи, квартиры, автомобили, здоровье и жизнь граждан. Причем это поле страховой деятельности у нас в стране не охвачено и на десять процентов.

Многие корпорации сегодня вынуждены экономить на страховании. В то же время сохраняется платежеспособный спрос на страховые услуги у частных лиц и небольших фирм. В сентябре сборы "ресо-гарантия" по страхованию имущества и автотранспорта физических лиц выше, чем в августе. Причем это произошло не только из-за роста курса доллара. Кстати, сейчас, несмотря на падение доходов, вполне подходящий момент для страхования физических лиц. Потерявшим уверенность в завтрашнем дне, рискующим остаться без стабильных доходов людям особенно нужна серьезная страховая защита их имущества, автомобиля, здоровья. Если раньше они могли полагаться на свои силы, то в изменившейся экономической ситуации не каждый сумеет без помощи страховой компании восстановить разбитую машину или отстроить сгоревшую дачу.

Конечно, кризис вынуждает затягивать пояса и страховщиков, ведь страховой рынок разом оказался отброшен на несколько лет назад. Что касается "ресо-гарантия", то кризис заставил нас ускорить внутреннюю реорганизацию, мы перевели часть сотрудников в наши московские агентства (их у нас семь). Это позволило избежать сокращений и, как мы рассчитываем, приведет к сохранению и в скором времени расширению клиентуры.

Любой кризис ограничивает возможности и одновременно открывает перспективы для развития. Мы видим сейчас великолепные шансы для продвижения в регионы. В октябре на базе местных страховых компаний открываются филиалы "ресо-гарантия" в калининграде и челябинске. Но это - старые наработки. Дальнейшие планы по открытию новых филиалов целиком зависят от привлечения инвесторов. Наш финансовый консультант - компания "артур андерсен", один из шести крупнейших аудиторов мира, - подготовил список иностранных портфельных инвесторов, заинтересованных в участии в капитале "ресо-гарантия". Процесс подбора инвесторов идет уже более года, дело это не терпит суеты, но вот что примечательно: кризис не отбил у них интереса к партнерству с "ресо-гарантия" и переговоры идут своим чередом.

Кстати, мы вовсе не отказались от реконструкции пятиэтажного здания в москве, на улице гашека, где пока занимаем два этажа. После 17 августа пересмотрели график работ, совместно с подрядчиком заново обсудили и подсократили смету. Сейчас строительная фирма, одна из участвовавших в возведении торгового комплекса "манежная площадь", уже начала работы на объекте. Через 14 месяцев мы рассчитываем переселиться в обновленный и расширенный офис площадью 3 тыс. Кв. М, что соответствует уровню страховой компании всероссийского масштаба.

Услуги.

Брокерские байки, или к кому идти за советом.

Помните поговорку "знал бы, где упасть, соломку бы подстелил"? в реальной жизни такой соломкой может стать страховая компания, которая за плату принимает на себя обязательство оплатить расходы по лечению возможных травм в результате вероятных падений. Однако, прежде чем спешить за страховым полисом в компанию, рекламный щит которой попался вам по дороге или агент постучался в дверь, имеет смысл подумать, на какую защиту вы рассчитываете и сколько готовы за это удовольствие заплатить. Такой здравый подход особенно актуален сегодня. Ведь, к сожалению, последние финансовые потрясения существенно подорвали ресурсы многих страховщиков и вовсе не факт, что тот, кто вчера еще с легкостью выплачивал погашения, сможет завтра выполнить свои обязательства в полном объеме. По оценке всероссийского союза страховщиков, в ходе кризиса около 800 компаний могут уйти с рынка.

Как правило, познания о страховом бизнесе человека с улицы невелики, а полностью доверяться сладким речам страхового агента не всегда разумно. В первую очередь потому, что он материально заинтересован привести вас в конкретную компанию, на которую работает. Причем вне зависимости от того, насколько ее условия страхования выгодны для клиента.

Выходом в этой ситуации может стать обращение к страховому брокеру. Во-первых, он не связан обязательствами перед конкретными страховщиками, а призван выражать интересы клиента, предоставляя ему полную информацию о том, какие условия предлагают сегодня все действующие страховщики. Во-вторых, по поручению клиента брокер может взять на себя все заботы по оформлению договора страхования с выбранной компанией. Более того, если ни одно из предложенных условий страхования не удовлетворяет клиента, брокер может разработать для него индивидуальные требования и найти страховщика, готового их удовлетворить.

Институт брокеров - неотъемлемая часть мировой системы страхования. Как правило, привлечение клиентов - это их удел (с помощью брокеров заключается более 60 проц. Договоров страхования), а сами страховые фирмы занимаются разработкой новых услуг и инвестированием собранных средств. К сожалению, на российском рынке страховые брокеры в силу объективных причин пока представлены незначительно. По данным общества страховой информации "стинфо", в россии действует немногим более 10 страховых брокеров, из них лишь половина - российские организации. Впрочем, реально функции брокерских фирм выполняет большинство страховых компаний, осуществляющих перестрахование рисков, оставляя на собственном удержании минимальную долю ответственности. Первый заместитель генерального директора страховой компании "росно" леонид меламед считает, что развитие института брокеров сдерживается, в частности, налоговым законодательством, по которому брокерские услуги облагаются ндс.

Отечественные компании также не создают поле деятельности для брокеров, ибо предпочитают искать клиентов самостоятельно, открывая филиалы или создавая широкую агентскую сеть, что означает немалые финансовые вложения. Уже сегодня ведущие страховые компании имеют в среднем по 30-60 представительств в различных регионах россии. По оценкам экспертов, единовременные затраты на оборудование нового офиса (не считая арендных платежей или стоимости здания, приобретаемого в собственность, а также заработной платы персонала) составляют как минимум 200 тыс. Долларов. Работа с агентской сетью для страховой компании более перспективна и менее дорогостояща. Однако, с точки зрения клиента, выбирать компанию лишь на основе личного общения с ее агентами достаточно рискованно. По мнению экспертов, страховщики зачастую пользуются неграмотностью своих клиентов. В результате в договорах страхования, особенно по крупным рискам, предусматривающим солидные финансовые обязательства, они оставляют различные лазейки. Один из показательных примеров неудачного самостоятельного страхования широко известен. Авиакомпания n застраховала свои самолеты, не особенно вчитываясь в содержание договора. В соответствии с ним в случае аварии самолета обязанности страховщика по оплате авиакомпании понесенного ущерба наступали только после того, как самолет будет восстановлен за счет средств самой авиакомпании. Не было никаких четких сроков этого возмещения. Но ведь самолет для того и страховался, чтобы быстро получить средства на его ремонт. И если бы авиакомпания решила списать поврежденный самолет или вовсе его не ремонтировать, то возникла бы ситуация неопределенности в получении страхового возмещения. А это миллионные суммы. В данном случае помогло своевременное обращение за консультацией к страховому брокеру.

Кстати, его помощь может оказаться неоценимой и в том случае, если ваша страховая компания уже зашаталась. Сейчас идет борьба за рынок, и некоторые фирмы изъявляют желание брать клиентов погибающих коллег. Но и здесь есть подводные камни, и лучше о них знать заранее. В большинстве страховых компаний, практикующих обслуживание сторонних клиентов, берут только тех, срок полисов которых истекает через три - пять месяцев, при этом новичку предлагается заключить договор с благодетелем на год на его условиях. Надо ли объяснять, что условия у всех разные и имеет смысл повыбирать.

Помощь незаинтересованного специалиста при этом может оказаться очень ценной. Квалифицированный брокер имеет большую базу для оценки деятельности страховой компании. К тому же он несет ответственность по заключенным с его помощью договорам в течение всего срока их действия, поэтому ему выгодно сотрудничать с устойчивыми компаниями. Кстати, преимущества брокера перед агентом в западной практике проявляются и на этапе выплаты страхового возмещения. Брокер, имеющий ощутимую долю страховых договоров в портфеле конкретного страховщика, практически всегда может добиться возмещения убытков одного из своих клиентов: страховщик не станет рубить сук, на котором сидит.

Галина андриян.