Крупная покупка: взять взаймы или купить по частям?

одни хотят купить квартиру, другие - автомашину, третьи - мягкую мебель. Но, как известно, желания не всегда совпадают с возможностями. Особенно, если это касается перечисленных покупок, которые можно отнести к разряду дорогостоящих. Конечно, можно начать копить деньги. Но сделать это ох как трудно! всегда есть первоочередные нужды - то телевизор сломается, то шубу моль съест, то ребенок внезапно вырастает из недавно приобретенной одежды.

К тому же хочется есть, причем каждый день, и желательно, что повкуснее. И отказаться от этой привычки самостоятельно не каждый может. Конечно, выходом из сложившейся ситуации может оказаться внезапно свалившееся на голову наследство или случайно найденный чемоданчик с деньгами наркомафии.

Но такое счастье приваливает не всем. Что же делать?

банкиры пошли в народ оказывается, выход есть. Можно прибегнуть к кредиту. Такая форма покупок существовала еще в советские времена. Потом, с наступлением рынка, кредиты ушли в небытие. Кому же хочется давать, к примеру, десять тысяч рублей под двадцать процентов годовых, если через пару месяцев инфляция будет сто процентов. Несколько лет назад положение в стране, оправившейся от очередного экономического кризиса, несколько стабилизировалось. Инфляция если и превышала объявленную правительством, то не в разы. И снова банки и магазины стали работать с кредитами физическим лицам. В этом нет ничего удивительного. Кризис 1998 года, когда многие финансовые учреждения погорели на играх с государственными ценными бумагами, заставил банкиров обратить свое внимание на другие способы получения прибыли. Одним из них и стало кредитование физических лиц. На западе эта практика зародилась давно и успешно развивается. Причем, как показывает иностранный опыт, рисков, связанных с недобросовестностью заемщика, то опасность невозврата кредита предприятием выше, чем частным лицом. Особенно активно начали заниматься кредитованием московские банки. С течением времени кредиты стали доступны и жителям регионов. Один из финансовых учреждений, занимающихся кредитованием, - сберегательный банк. Как сказала нам начальник сектора кредитования физических лиц череповецкого отделения сбербанка любовь кулабухова, в банке можно получить кредиты на неотложные нужды. К ним относятся покупка машин, аудио-, видеотехники и прочих бытовых приборов.

Предоставляется он сроком до пяти лет. Доступен кредит не каждому. Прежде всего, потенциальный заемщик должен получать заработную плату не меньше прожиточного минимума плюс сумма, которую он должен будет ежемесячно отдавать в виде взносов и процентов. Для подтверждения своих доходов человек обязан предоставить справку с места работы, а если он частный предприниматель, то декларацию о доходах, заверенную в налоговой инспекции.

Естественно, что не светит кредит низкооплачиваемому работнику. Могут отказать и людям с небольшим стажем или работающим на предприятии, финансовая репутация которого оставляет желать лучшего. Впрочем, могут отказать, даже если формально все в порядке. Служба безопасности банка проверяет подозрительных клиентов. Также заемщику необходимо найти поручителей. Если сумма кредита не превышает 30 тысяч рублей, то вам их нужно не менее двух. При сумме от 30 до 150 тысяч требуется не менее трех поручителей. Если свыше, то не менее четырех. Поручителями могут выступать не только физические лица, но и ваше предприятие, если оно платежеспособно, имеет счет в сбербанке и заботится о сотрудниках. Все, кто подошел, могут рассчитывать на кредит. Выдается он под 22 процента годовых плюс два процента за тариф за обслуживание ссудного счета. Погашать кредит следует ежемесячно. Также в сбербанке существует связанный кредит. В настоящее время банком заключены соглашения с двумя фирмами, занимающимися продажей автомобилей. Если вы доказали в банке свою платежеспособность, то выбираете понравившееся авто и заключаете с банком договор. Вам также понадобятся 1-2 поручителя. Впрочем, в качестве гаранта может выступить предприятие, на котором вы работаете. Проценты начисляются из расчета 21 процент годовых плюс два процента единовременно за тариф. Купленный автомобиль вы передаете в залог банку, и в вашу собственность он полностью переходит после того, как вы до конца рассчитаетесь по кредиту. По словам товароведа одной из фирм, в месяц она продает в кредит около 15 автомашин, и, на его взгляд, эта услуга востребована населением. Желающих воспользоваться кредитом очень много. Покупают все. Начиная от машин и заканчивая мебелью. Основные клиенты - работники "северстали". В срок гасит кредит большинство заемщиков. Но, конечно, попадаются и обманщики. С такими банк поступает просто. Сначала пишет предупреждения, а потом обращается в суд. Он принимает решение в пользу банка, и долг взыскивается путем удержания заработной платы или через опись имущества. Занимаются кредитованием физических лиц и другие череповецкие банки. Например, выдает их промстройбанк. Но его сотрудники не пожелали рассказать, как именно они предоставляются, заявив, что все сведения по ним даются лишь потенциальным заемщикам. Занимается кредитами и "пром-энергобанк". Выдаются они гражданам под поручительство предприятий, обслуживаемых банком. Эта же система в "агрокредбанке". Впрочем, иногда они идут навстречу и сотрудникам предприятий, которые банк не обслуживает. Максимальная сумма кредита - 50 тысяч рублей. Срок возврата - до 12 месяцев. За последний год количество выданных кредитов увеличилось более чем в два раза. Особенно активно берут кредиты сотрудники "череповецкого бройлера", "ботово" и "череповецхлеба".

Несмотря на всю, казалось бы, привлекательность банковских кредитов, их развитию мешают два обстоятельства. Во-первых, не секрет, что на многих предприятиях официальная зарплата мала, а все остальное выдается так называемым "черным налом". В этом случае доказать, что вы вполне обеспеченный человек, невозможно. И кредит вам будет только сниться.

Во-вторых, очень сложно оценить степень риска его предоставления: на основании оной справки о зарплате выявить платежеспособность человека. Например, в банке "русский стандарт" была разработана специальная программа, позволяющая с большой степенью вероятности проверить клиента.

После ее применения в банке обнаружили, что риски по кредитам у них ниже, чем, например, в сша. К тому же кредит, как вы уже поняли, прерогатива людей хотя бы минимально обеспеченных. А у нас в стране и городе живет масса людей, зарабатывающих менее прожиточного минимума. Судя по всему, им придется в жизни выкручиваться самим, без кредита.

Магазины пока осторожничают есть заинтересованность продажей в кредит и у магазинов. Объяснение этому простое - их владельцы спят и видят, как бы увеличить товарооборот. Сделать это в последнее время становится весьма сложно - большая конкуренция. Все активно применяют скидки и дополнительные услуги, например бесплатную доставку и сборку. Так что кредит оказался для многих выходом из положения.

Нравится он и покупателям. Так, в московском магазине "м.Видео" был проведен опрос, в результате которого выяснилось, что в этой услуге заинтересовано 80 процентов покупателей. Судя по всему, к таким выводам пришли и владельцы некоторых череповецких магазинов. Мы уже приводили пример с магазинами, продающими автомобили. Но процесс идет медленно.

Магазины боятся невозврата кредитов. Так что такие магазины можно пересчитать по пальцам. С меткомбанком активно сотрудничала одна из компьютерных фирм. Будущий покупатель доказывал банку свою платежеспособность и заключал с ним договор. 40 процентов от стоимости товара покупатель отдавал сразу же, а оставшуюся часть вместе с процентами - в течение года. По словам директора фирмы, кредит пришелся покупателям по сердцу: "люди заказывали очень серьезные конфигурации на значительные суммы". Ввиду слияния бизнесов мкб и псб в данное время сотрудничество между фирмой и банком приостановлено. Наиболее простую форму кредита практикует один из мебельных магазинов. Покупатель выплачивает 50 процентов стоимости товара, показывает паспорт и заключает договор. К оставшейся сумме приплюсовывается 25 процентов. Срок погашения кредита шесть месяцев.

Никаких справок о заработной плате в магазине не требуют. Существует и такой вид оплаты, как рассрочка: 50 процентов вносится сразу, а остальные - в течение двух месяцев. Никакого договора не составляется, а клиент просто пишет расписку, что должен магазину определенную сумму, которую обязуется вернуть в указанный срок. "Оба вида продаж хорошо зарекомендовали себя, и большинство покупок люди делают, пользуясь ими", - говорит директор магазина. В его практике бывали случаи, когда покупатели не могли вовремя расплатиться по кредиту или рассрочке, но тогда им шли навстречу и увеличивали сроки выплат. Пока магазинов, использующих кредит или рассрочку, в череповце не так уж и много. Однако с течением времени их количество будет расти. Например, к выводу о необходимости продажи товаров в кредит пришло руководство фирмы, торгующей аудио-, видео- и бытовой техникой. По словам ее руководства, это вызвано стремлением расширить круг покупателей. Кстати, в свое время в магазинах фирмы практиковалась рассрочка. Но в связи с большим количеством случаев невозврата денег в срок предпринимателям пришлось от нее отказаться. Новая методика, разрабатываемая в фирме, позволит подвести под систему продажи в кредит необходимую законодательную базу и тем самым свести риски к минимуму. До широкого распространения кредитов в стране и череповце еще далеко.

Необходимо разрабатывать эффективные способы оценки платежеспособности клиента и сделать саму процедуру как можно более простой. Нынешняя система с наличием поручителей и предприятий-гарантов очень сложна. Да и сами места выдачи кредитов надо приближать к покупателям. В том же "русском стандарте" пункты оформления ссуд расположены в сотрудничающих с банком магазинах. Так что залог процветания кредитной системы - простота, доступность и минимум риска для предоставляющего кредит.

Клим снегов.