Рынок будет.

Оставаясь осторожными в оценке рынка услуг для физических лиц, региональные банки тем не менее довольно активно развивают это направление. Так, уже сегодня промэк-банк и автовазбанк выдают вместе в неделю в среднем по двадцать кредитов на покупку автомобиля. В ближайшее время этот вид услуг планирует оказывать и банк "солидарность".

Пионером же кредитования частных лиц под покупку автомобилей в самарской области является автовазбанк, занимающийся этим с 1997 года. Правда, до последнего времени услуга была мало востребована, и сам банк находился в сложном финансовом состоянии, и потребительский спрос был невелик, особенно после финансового кризиса. С физическими лицами работал и работает сбербанк, однако целевой программы кредитования под покупку автомобиля у него нет. Фактически рынка автокредитования до последнего времени в регионе не существовало. Хотя именно в самарской области, принимая во внимание наличие здесь крупнейшего российского производителя автомобилей, автоваза, и весьма разветвленной дилерской сети, условия для формирования рынка автокредитования можно оценить как наиболее оптимальные.

С появлением на этом рынке в конце 2000 года промэк-банка можно было говорить о некотором его расширении. Промэк-банк предложил населению покупать в кредит автомобили иж в автосалонах группы компаний сок. Реализуя эту схему, банк должен был зарабатывать деньги, а производитель автомобилей иж и владелец данного финансового учреждения группа компаний сок - увеличивать продажи. Дальше - больше. В марте нынешнего года промэк-банк уже объявил о начале кредитования под покупку автомобилей ваз и иномарок.

Сегодня программу кредитования под покупку автомобиля разрабатывает и банк "солидарность".

Рынок есть.

Интересно, что условия кредитования в промэк-банке и автовазбанке отличаются не слишком значительно.

Промэк-банк выдает кредиты на срок до 2,5 года. Минимальный взнос покупателя составляет 30% стоимости автомобиля для иномарок (кредиты выдаются на срок до 1,5 года), 40% для машин производства автоваза, и 30 тыс. Рублей - для машин марки иж.

Процентная ставка - 35% годовых (по программе "лето-2000" процентная ставка составляет 29%) для российских машин, кредиты на которые выдаются в рублях, и 15% годовых для иномарок - это уже валютные кредиты. Максимальная стоимость иномарки - 35 тыс. Долларов сша.

Начиная в 2000 году кредитовать клиентов под покупку машин марки иж, в промэк-банке решили не требовать обязательного страхования автомобилей. Иж - не самая привлекательная для потенциальных угонщиков марка и не самая "аварийная" модель.

Но интерес к ижам рос, а цены на эти машины за последние полгода поднялись на 30%. В результате сегодня владелец иж по-прежнему не покупает страховку, банк же ввел собственное страхование этих кредитов от риска невозврата.

Все остальные машины, продаваемые по кредитам промэк-банка, страхуются по полному пакету: угон и ущерб, гражданская ответственность владельца и его жизнь и здоровье. Страховая сумма должна быть не меньше суммы кредита вместе с процентами.

Страховые услуги обеспечивают ск "инкасстрах" и "самара-росно". По словам начальника кредитного отдела промэк-банка дмитрия шадрина, эти компании были выбраны по совокупности признаков. Принимались во внимание уровень тарифов и практика работы с клиентами (методики и объективность оценки, аккуратность выплат и так далее). На сегодняшний день страховые тарифы составляют 6-7% для отечественных автомобилей и 8,5-11% для иномарок.

В автовазбанке кредиты выдаются на срок до 2 лет при процентной ставке в размере две третьих ставки рефинансирования цб плюс 5%. Сегодня это 22% годовых. По словам заместителя директора департамента кредитования автовазбанка владимира шуляпикова, плавающая процентная ставка позволяет заемщикам выплачивать кредит в зависимости от состояния рынка: за последние два года ставка рефинансирования снизилась более чем в 2 раза, и те, кто брал тогда кредит, оказались бы сегодня в не слишком выгодном положении. Банку же плавающая ставка дает возможность получать прибыль в обратной ситуации - при повышении ставки цб.

Минимальный взнос составляет 50% стоимости автомобиля. Пока автовазбанк кредитует покупку только автомобилей ваз, в планах же - кредитование иномарок.

Страховщиками для автовазбанка выступают компании веста и наста-центр. Последняя сменила ск "континент-полис", с которой работал автовазбанк и у которой в марте министерством финансов была отозвана лицензия. Автовазбанк предлагает кредиты не только тольяттинцам - аналогичные программы работают в филиалах банка в оренбурге и димитровграде.

И промэк-банк, и автовазбанк согласно классической схеме потребительского кредитования используют в качестве залога купленные автомобили. Тем не менее промэк-банк в определенных ситуациях требует и дополнительный залог. Эта ситуация подтверждения заемщиком своего дохода - камень преткновения любых программ потребительского кредитования. Если автовазбанк требует официальную справку о доходах заемщика, достаточных для погашения кредита (для индивидуальных предпринимателей ею служит поданная в налоговые органы декларация о доходах за последний год), то промэк-банк готов компенсировать недостаточный уровень официальных доходов дополнительным залогом.

Рынок будет развиваться.

Конечно, конкурентами промэк-банк и автовазбанк назвать пока сложно. Также рано говорить и о динамике развития рынка автокредитования.

По словам дмитрия шадрина, интерес к услуге оказался все же не таким высоким, каким его предполагали исходя из предварительных исследований рынка. И основная причина этого - недостаточно высокая финансовая культура потенциальных заемщиков. Если продажа в рассрочку до сих пор помнится многими еще с советских времен, то даже двухлетний кредит все еще воспринимается как тяжкое бремя. Планируя компенсировать сезонное летнее снижение спроса на автомобили, в промэк-банке разработали программу "лето-2001", в рамках которой снижена процентная ставка по кредитам на покупку отечественных машин - с 35% годовых до 29%.

В автовазбанке настроены более оптимистично. Им есть с чем сравнивать: год назад в банке выдавали не больше 5-10 кредитов в месяц, сейчас - до пятидесяти. Росту спроса на кредиты способствовало и снижение процентной ставки вместе с учетной ставкой цб, и увеличение срока кредитования с 1 до 2 лет.

Важным фактором роста спроса на кредиты, по мнению владимира шуляпикова, является постоянное повышение цен на автомобили ваз.

Когда к промэк-банку и автовазбанку присоединится "солидарность", конкурентная среда рынка потребительского кредитования под покупку автомобиля, безусловно, получит развитие. Возможно, тогда вырастут объемы кредитования и у промэк-банка, и у автовазбанка. Это в ближайшем будущем. Что касается более отдаленных перспектив, то успешное развитие программ кредитования под автомобили даст банкам возможность задуматься и над участием в ипотечных программах, гораздо более сложном, но идеологически схожем направлении.

Юлия торгашева.