Резкое падение курса рубля и рост цен поставили страховщиков перед необходимостью более тщательно подходить к определению размера выплат. Наиболее остро эта проблема стоит по договорам страхования имущества в долларовом эквиваленте. Бурную реакцию клиентов на выплату суммы меньшей, чем указана в договоре, предугадать несложно. Только вряд ли стоит обвинять страховщиков в попытке обмануть клиента.

Ситуация, с которой сейчас сталкиваются страховщики, достаточно типична. Предположим прошлой весной "жигули" были застрахованы на 6 тысяч долларов. Взнос уплачивался в рублях, а привязка страховой суммы к иностранной валюте облегчала жизнь клиенту. Ему не нужно было каждый квартал доплачивать взносы, как это пришлось бы делать из-за инфляции, обесценивающей страховую сумму в рублях. Цены на вазовские машины росли примерно одинаково с курсом доллара.

События 17 августа разделили нашу жизнь на "до" и "после". Итак, застрахованные "жигули" угоняют сейчас. На какой размер страхового возмещения может претендовать клиент? "разумеется, шесть тысяч долларов!" - воскликнет бывший автовладелец, потрясая полисом. Ответ же не так прост, как кажется на первый взгляд.

В какой-то страховой компании выплатят возмещение - те самые 6 тысяч долларов, но по курсу на момент заключения договора, что вряд ли сильно порадует клиента. В другой - попытаются согласовать валютный курс, взывая к разуму страхователя. Третьи выплачивают возмещение по курсу цб, а четвертые ориентируются на биржевой. Наконец, какие-то компании берут за отсчет средневзвешенный курс за последний месяц перед страховым событием.

Представляется, что все эти изыски с взвешиванием рубля и доллара не имеют никакого отношения к определению суммы страхового возмещения. Резкие колебания курса доллара носят спекулятивный характер и не могут быть приняты во внимание при рассмотрении убытков. Как же в таком случае рассчитать размер ущерба, подлежащего возмещению страховщиком?

согласно ст. 947 гк рф при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной (страховой) стоимости в месте нахождения в день заключения договора. Следовательно, при расчете возмещения необходимо исходить не из курса доллара, а из размера фактического (реального) убытка клиента. Статья 15 гк гласит: "под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб)".

Очень важно также определить страховую стоимость, используемую при заключении договора. Обычно предусматривается возможность застраховать имущество в его действительной или остаточной стоимости, хотя имеет право на существование и страхование в полной первоначальной стоимости, то есть без скидки на износ. В зависимости от пожеланий клиента страховая стоимость может быть и ниже действительной. Но нельзя забывать, что величина страхового покрытия не может превышать первоначальную, восстановительную стоимость. В противном случае это могло бы приводить к необоснованному обогащению за счет страхования. Чтобы не допустить этого, в гк существует статья 951, которая регулирует последствия страхования сверх страховой стоимости.

После этого можно перейти непосредственно к страховому возмещению, которое рассчитывается исходя из объема ответственности, предусмотренной договором. Если страхование проводилось по первоначальной стоимости, то при повреждении автомобиля возмещение будет равняться затратам на приобретение деталей и на оплату восстановительных работ.

Возможен другой вариант: страхование по действительной стоимости (полная стоимость за минусом износа). В этом случае возмещение будет рассчитываться как разница между суммой ущерба, определенной исходя из страхования по полной стоимости, и суммой износа за период действия договора.

Наконец, самое главное - необходимо сравнить страховую стоимость автомобиля при заключении договора и на момент страхового события. Допустим, за этот промежуток времени она возросла. Если страховая сумма была указана в рублях, то нужно посмотреть, доплачивал ли клиент взносы, чтобы привести ее в соответствие с реальной стомостью. В противном случае эта разность составит сумму недострахования.

В нашем примере величина покрытия привязана к доллару. Сравнив страховую стоимость "жигулей" на момент заключения договора и страхового события, выясним, что она уменьшилась как минимум в два раза. Цены на автомобили иногда ведут себя по-разному: в рублях растут, а в долларах падают. Поэтому при урегулировании убытков очень важно определить предел, сверх которого выплата будет превышать реальный размер страхового обеспечения исходя из соотношения страховой суммы и страховой стоимости.

Действительно, подойдя формально к нашему примеру, мы получим, что на страховое возмещение за подержанные "жигули" сейчас можно купить два новых автомобиля той же марки. Клиент может обогатиться за счет страховщика, что нужно признать крайне несправедливым по отношению к другим страхователям. Следовательно, страховое обеспечение по тому или иному имуществу определяется исходя из реального роста цен на него. Поэтому, несмотря на то что "жигули" были застрахованы на 6 тысяч долларов, выплата страховщиком суммы в два раза меньшей полностью возместит реальный ущерб, понесенный клиентом. И это не злой умысел страховщика и желание сэкономить, а строгое следование букве закона.

В. Батадеев, к. Э. Н., Юрист.